Как Вы хотите с нами связаться?

Что такое депозит

1 мин


63
9 shares, 63 points
Фото: Tim Evans/Unsplash.com

Как известно, счастье не в деньгах, а в их количестве. Депозиты и вклады предоставляют возможность сохранения и приращения свободных средств. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Финансовые стратегии

В поведении физических лиц различают две финансовые стратегии: потребление и накопление/сбережение. Первая подразумевает трату свободных средств на покупку всего, что делает жизнь комфортнее и приятнее. Вторая говорит сама за себя — свободные средства откладываются, сберегаются как для совершения крупных покупок в будущем, так и для создания финансовых запасов на «черный день», либо используются для приращения капитала.

Для стратегии накопления характерно использование депозитов. Как правило, этот термин используют как синоним для вклада, что не совсем верно. В том смысле, что банковский вклад является депозитом, но само это понятие «депозит» гораздо шире.

Депозитом называют любые ценности (активы), переданные на хранение в банк или депозитарий: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы или камни, а также записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями. Мы, говоря о депозитах, будем иметь в виду только переданные в банк денежные средства, то есть вклад.

Вклад помещается на банковский счет под проценты, зависящие от размера вклада и срока размещения. Срочный вклад размещается на срок от 1 года до 5 лет. Впрочем, вклад может быть и до востребования — его можно забрать в любое время. По такому вкладу банк предлагает минимальную процентную ставку. Вкладчик может снять деньги с депозита, когда захочет, независимо от того, истекло ли время хранения или нет. Большинство банков не выставляют за это штрафных санкций, хотя доходность по вкладу может быть пересчитана как для вклада до востребования, и вкладчик потеряет доход.

Вклад может быть как пополняемый, так и нет. В первом случае есть возможность довносить средства, во втором сумма фиксирована первоначальным размещением и не может увеличиваться через довложение. Вклады без пополнения обычно имеют требование к минимальной сумме, размещаемой на счету, это может быть даже 1000–3000 рублей.

Доходность вкладов

Практически все банки являются участниками государственной системы страхования вкладов, что гарантирует вкладчику возврат его депозита, если он не превышает 1,4 млн рублей. По валютному вкладу сумма пересчитывается в рублевом эквиваленте.

Как правило, доходность по вкладу несколько превышает уровень инфляции и зависит от размера ключевой ставки ЦБ. В настоящее время в России инфляция на уровне примерно 4%, а ключевая ставка решением совета директоров ЦБ 19 июня установлена в 4,5%. Банки предлагают доходность по депозитам в 5% — 7,5% годовых.

При выборе депозита стоит ориентироваться на процентную ставку и срок размещения средств, возможен и выбор валюты — рубль, доллар или евро. Нужно учитывать, что доходность по валютным вкладам существенно ниже, чем по рублевым, что несколько компенсируется ростом курсовой стоимости валюты.

Обязательно изучите условия договора, обращая внимание на разного рода дополнительные условия и оговорки. Например, может быть вклад, где проценты начисляются ни с первого дня размещения средств в банке, а после истечения определенного срока. Возможно получение процентов по вкладу до окончания срока его действия. Понятно, что чем больше сумма вклада, тем выше доход по нему. Относительно небольшую сумму свободных средств стоит разместить на вкладе, чтобы защитить деньги от инфляции, не рассчитывая на особую доходность.

Эх, налоги…

С 25 марта 2020 года введено налогообложение в 13% по доходам с вкладов и депозитов свыше 1 млн рублей. Причем под налогообложение попадает та часть дохода, что превышает ключевую ставку Банка России. Норма начинает действовать с 2021 года, то есть первые налоги будут заплачены только в 2022 году. Все вклады суммируются, то есть избежать налогообложения, разбив сумму на несколько депозитов, не получится.

Кроме того, формально есть налогообложение дохода с вклада, если доходность превышает ключевую ставку на 10%. То есть на сегодняшний день, проценты по вкладу должны быть 14,5%, что нереально даже для самых выгодных банковских программ.

Рантье побыть не получится

Исходя из низкой доходности по вкладам скорее всего рантье стать не удастся. Таким образом жить исключительно на проценты с вклада получится только если на счету будут размещены десятки, а то и сотни миллионов рублей, что экономически неэффективно: такие суммы есть куда вложить под более высокую доходность. Поэтому вклад является не способом создания капитала, а защиты свободных средств от инфляции с некоторым их приращением. Банковский вклад дает не самую высокую доходность, зато отличную сохранность средств и надежность, минимизируя риски за счет строгого регулирования банковского сектора Банком России.

Поставить оценку

More

Нравится? Поделиться с друзьями!

63
9 shares, 63 points

Какова ваша реакция?

Конфуз Конфуз
0
Конфуз
Смешно Смешно
0
Смешно
Отправительно Отправительно
0
Отправительно
Ненависть Ненависть
0
Ненависть
Очень нравится Очень нравится
0
Очень нравится
Я в шоке Я в шоке
0
Я в шоке
Like a Boss Like a Boss
0
Like a Boss
fail fail
0
fail
lol lol
0
lol
John Caius

0 Комментариев

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Войди

Or with username:

Forgot password?

Forgot password?

Enter your account data and we will send you a link to reset your password.

Your password reset link appears to be invalid or expired.

Log in

Privacy Policy

Добавить в коллекцию

Нет коллекций

Здесь вы найдете все созданные вами ранее коллекции.

Выбрать формат
Personality quiz
Series of questions that intends to reveal something about the personality
Trivia quiz
Series of questions with right and wrong answers that intends to check knowledge
Poll
Voting to make decisions or determine opinions
Story
Formatted Text with Embeds and Visuals
List
The Classic Internet Listicles
Countdown
The Classic Internet Countdowns
Open List
Submit your own item and vote up for the best submission
Ranked List
Upvote or downvote to decide the best list item
Meme
Upload your own images to make custom memes
Video
Youtube, Vimeo or Vine Embeds
Audio
Soundcloud or Mixcloud Embeds
Image
Photo or GIF
Gif
GIF format