Как Вы хотите с нами связаться?

Что такое банк, и кто такие трапезиты?

1 мин


99
12 shares, 99 points
Банкиры Древнего Рима барельеф
Фото: Древнеримский барельеф 

Банк — старейшее финансовое учреждение в истории человечества. Первые документированные банки появились в Древней Греции, где банкиров называли «трапезитами», а сами банки — «трапезами», потому что название пошло от греческого слова «стол», за которым работали (и продолжают) финансисты. Кстати, банки в Греции до сих пор называются «трапезами».

Античное банковское дело

Трапезиты принимали депозиты, выдавали ссуды, осуществляли платежные операции между гражданами. Вклады были как до востребования, так и с фиксированным сроком. Как правило, ставка по вкладам составляла 10%, займы выдавались под 10–33%. Заём обеспечивался поручительством, залогом имущества и, реже, землей. Заём выдавался минимум двум лицам под солидарную ответственность. Один из заемщиков обязательно должен был быть местным жителем, не склонным к путешествиям, чтобы с него можно было взыскать задолженность по ссуде.

У древних греков пользовалась большой популярностью «морская ссуда» — длинные деньги с учетом рисков морских торговых экспедиций в процентных ставках. Такие сделки осуществлялись под 22,5–30%. При этом морские торговцы обычно совершали 2 экспедиции в год, поэтому прибыль в 100% годовых от морских ссуд считалась обычным делом.

Кубышка
Фото: Иллюстрация из нумизматического сборника Государственного исторического музея, Том XVIII

Первые упоминания трапезитов относятся к IV  в. до н. э. Практика возврата ссуд была довольно торжественной: должник делал вклад в трапезе, после чего официально объявлял о переходе права собственности на деньги кредитору, в его присутствии и при трапезите.

Система учета хранения вкладов напрямую отсылает нас к возникновению термина «кубышка»: вклады содержались в глиняных горшках, помеченных буквами греческого алфавита. На каждый горшок тиснением были нанесены сумма вложения, источник и дата поступления. Изображение на одной античной вазе позволяет предполагать наличие несгораемых сейфов. С течением времени возник перевод денег между счетами разных вкладчиков.

Каменные столбики на границах земельного участка, служившего залоговым обеспечением по займу, назывались ипотека. На столбиках высекали надписи с указанием заложенного имущества, имени кредитора, суммы долга или иного имущественного обязательства.

Принцип и практика ипотечного залога, отработанные в афинском праве, перекочевали затем в римское право и правовые системы средневековой Европы.

Древний Рим подхватил и развил банковское дело. Римские банкиры, аргентарии, в отличие от греческих трапезитов, были выходцами из привилегированного сословия — всадников.

Арка аргентариев в Риме
Фото: Миниатюра Арки аргентариев в Риме, которую древнеримские банкиры построили в честь императора Септимия Севера и его семьи

Римские банки принимали и хранили вклады, выдавали кредиты, переводили деньги. После проверки достоинства и происхождения монет их складывали в емкости (мешки, кошели) и опечатывали в присутствии свидетелей, которые тоже прикладывали свои печати, деревянные или костяные. Контролер делал отметку о проверке — прикреплял к мешку или иному деньговместилищу специальный знак. Этим аргентарий брал на себя ответственность за содержимое.

Закрытые вклады хранились в бочках, корзинах, сумках, глиняных и металлических сосудах. Даже когда в обращении были в изобилии низкопробные монеты, банк гарантировал содержимое кошеля с определенной твёрдо фиксированной суммой. Опечатанный кошель мог транспортироваться и использоваться как самостоятельное средство платежа. Кредиты выдавались под 6%, 12%, 24%, 48% и даже 60% в зависимости от экономической ситуации и целей.

Современный банкинг

Именно итальянские средневековые города-государства считались средоточием не только практики, но и теории банковского дела и финансов. Однако первую транснациональную банковскую систему создал немецкий банкир и предприниматель Якоб Фуггер, родом из Аугсбурга. Он добился от римского папы Льва X разрешения для христиан заниматься ссудами под проценты — и понеслось.

Якоб Фуггер Богатый
Фото: копия картины Альбрехта Дюрера, Якоб Фуггер Богатый, XVI в.

В наши дни банки стали узловыми центрами, хабами финансовой инфраструктуры экономик, как национальных, так и глобальной. Без банков не обойтись — они обеспечивают прокачку денег, точнее ликвидности, словно крови по артериям, наполняя деловую активность смыслом.

Российская банковская система состоит из двух уровней: Банк России (Центробанк, регулятор) и коммерческие банки. Коммерческий банк может иметь базовую или универсальную лицензию, что определяет доступные ему функции на финансовом рынке и зависит от ряда факторов. В первую очередь — собственного капитала банка.

Если сильно упростить, то банк за комиссию привлекает средства населения и предприятий для того, чтобы осуществлять различные финансовые операции. Основной вид размещения средств — выдача кредитов, ставки по которым покрывают расходы банка на выдачу ссуды, погашение процентов по вкладам и формируют доход кредитного учреждения. Размер ставок по депозитам и кредитам взаимосвязан, кроме того, на них влияет ключевая ставка ЦБ, которая устанавливается советом директоров Банка России исходя из макроэкономической ситуации и прогнозов, в том числе — по инфляции.

От микрофинансовых организаций банк отличается наличием банковской лицензии, более серьезными регуляторными ограничениями и консервативным подходом к оценке кредитных рисков. Это позволяет банкам предлагать низкие кредитные ставки, в отличие от МФО, где в высокие ставки заложены риски невозврата выданных ссуд.

В России вклады практически во всех банках имеют государственную страховку на 1,4 млн рублей, которая распространяется и на валютные вклады. В случае отзыва у банка лицензии вкладчики получат компенсацию в размере государственной страховки.

Наступление цифровой экономики не застало банки врасплох: они активно используют для обслуживания клиентов и коммуникации с ними удаленные каналы доступа, а также приложения — так называемые «мобильные банки», которые не требуют посещения банковского офиса. Но будьте осторожны: диджитализация банковских сервисов чревата потерей бдительности, чем рано или поздно попытаются воспользоваться «кибер-гангстеры».

Поставить оценку

More

Нравится? Поделиться с друзьями!

99
12 shares, 99 points

Какова ваша реакция?

Конфуз Конфуз
0
Конфуз
Смешно Смешно
0
Смешно
Отправительно Отправительно
0
Отправительно
Ненависть Ненависть
0
Ненависть
Очень нравится Очень нравится
0
Очень нравится
Я в шоке Я в шоке
0
Я в шоке
Like a Boss Like a Boss
0
Like a Boss
fail fail
0
fail
lol lol
0
lol
Ralph Fiennes

0 Комментариев

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Войди

Or with username:

Forgot password?

Forgot password?

Enter your account data and we will send you a link to reset your password.

Your password reset link appears to be invalid or expired.

Log in

Privacy Policy

Добавить в коллекцию

Нет коллекций

Здесь вы найдете все созданные вами ранее коллекции.

Выбрать формат
Personality quiz
Series of questions that intends to reveal something about the personality
Trivia quiz
Series of questions with right and wrong answers that intends to check knowledge
Poll
Voting to make decisions or determine opinions
Story
Formatted Text with Embeds and Visuals
List
The Classic Internet Listicles
Countdown
The Classic Internet Countdowns
Open List
Submit your own item and vote up for the best submission
Ranked List
Upvote or downvote to decide the best list item
Meme
Upload your own images to make custom memes
Video
Youtube, Vimeo or Vine Embeds
Audio
Soundcloud or Mixcloud Embeds
Image
Photo or GIF
Gif
GIF format